Экономика
Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы

Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы

Сущность и формы кредита

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Функции кредита в рыночной экономике

1. Позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

2. Перераспределительная. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

3. Содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты) , происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

4. Ускорение концентрации и централизации капитала. Используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм.

Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

Формы кредита

1. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексел - ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот.

Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

2. Банковский кредит - представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года) , среднесрочные (1-5 лет) , долгосрочные (свыше 5 лет) . Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

3. Межхозяйственный денежный кредит - представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

Эти опперации получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

4. Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент (до 30% годовых) .

5. Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий) . Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

6. Государственный кредит-система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государственных облигаций и их распространения сформировался громадный государственный долг, превышающий в США 3 млрд. $.

7. Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Структура современной кредитной системы Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Современная кредитная система западных стран сформировалась под влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы, слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала; интеррационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.

В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена: Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии) , другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии, Канады, Нидерландов) . Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (Федеральная Резервная Система США) .

Функции Центральных банков: -эмиссии банкнот; -охранение государственных золото-валютных резервов; -хранение резервного фонда других кредитных учреждений; -денежно-кредитное регулирование экономики; -кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; -проведение расчетов и переводных операций; -контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств) . Банки кроме того могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами) .

Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков, которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом концентрации и централизации банковского капитала стал высокий уровень монополизации, возникновение банков - гигантов. Группа банков с активами более 50 млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских активов, хотя она составляет всего 4,4 % общего числа всех коммерческих банков США. Среди них выделяются: "Ситокорп" с активами 230 млрд $, "Чейз Манхеттен корпорейшн"-106 млрд $ "Бэнк оф америка" - 97 млрд $ и "Дж. П. Морган энд компани " -88 млрд $. В середине 80-ых годов в 50 крупнейших банках США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.

Более 35% коммерческих банков США -банки с активами от 10 до 100 млн $. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено экономической целесобразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели запрет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

Но уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не только концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в замаскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего влияния. Это происходит через систему корреспондентских связей, через создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков. С 1969 года по 1986 год холдинги увеличили свою долю в банковских активах с 11,1 до 91,1%.

Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации и тому подобное) . Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков.


просмотров: 564
Search All Ebay* AU* AT* BE* CA* FR* DE* IN* IE* IT* MY* NL* PL* SG* ES* CH* UK*
[ cosrx ] Advanced Улитка 96 выработку мощности Essence 100 мл увлажняющий крем

820,01 руб.
End Date: 27.08 05:44
Buy It Now for only: US 820,01 руб.
Buy it now |
Biore Uv Aqua Rich водная эссенция солнцезащитный крем лицо тело SPF50+ PA + + 100% новый * 50 мл

628,07 руб.
End Date: 08.08 07:03
Buy It Now for only: US 628,07 руб.
Buy it now |
Ультра увлажняющий эссенция лицевая маска лист упаковка корейская косметика уход за кожей лица

62,30 руб.
End Date: 20.08 09:54
Buy It Now for only: US 62,30 руб.
Buy it now |
Волшебный лак для ногтей эффект зеркала хром металлический металл дизайн ногтей лак лак

62,30 руб.
End Date: 29.07 05:49
Buy It Now for only: US 62,30 руб.
Buy it now |
KAO Biore УФ Aqua богатый водянистые эссенция солнцезащитный крем SPF50+ Pa ++++ 50g от Японии F/S

595,97 руб.
End Date: 20.07 09:58
Buy It Now for only: US 595,97 руб.
Buy it now |
[Missha] время революции первый лечение эссенция Rx (2019 обновления) 150 мл

1 380,74 руб.
End Date: 29.07 10:08
Buy It Now for only: US 1 380,74 руб.
Buy it now |
[Benton] Концентрированная эссенция личинок пчелы — 60 мл корейская косметика

877,91 руб.
End Date: 24.07 08:27
Buy It Now for only: US 877,91 руб.
Buy it now |
Search Results from AllSoft: новости

Сан-Франциско ждет! Вы — Маркус, блестящий хакер, объединяетесь с DedSec, чтобы противостоять ctOS 2.0, системе глобального контроля. Сокрушите ее, это будет взлом века!
Первым покупателям — скидка 250 рублей! Успей купить первым! 


подробнее»
181528

PrintStore Pro — программа для учета расходных материалов и оборудования. Просчитывает запас каждого картриджа в каждом принтере и помогает сформировать заказ на следующий период. Поддерживает учет перезаправок. Учитывает при всех операциях совместимость принтеров и картриджей. Хранит историю всех действий с картриджами и принтерами, позволяет создавать множество отчетов.


подробнее»
123795

Fax Voip T38 Fax & Voice — факс и автоответчик для вашей SIP/H.323/ISDN сети. Виртуальные голосовые факс модемы. Поддержка T.38, Fax поверх G.711 и CAPI факс. Одновременные SIP регистрации, маршрутизация вызовов, цветные факсы. Совместимость со стандартными факс программами. Fax Voip принтер, Консоль Fax Voip для управления факсами. Сохранение входящих факсов в TIFF/PDF/SFF файлы. Маршрутизация входящих факсов: E-mail, Сохранить в папке, Печать. Факс по запросу. Отправка факса через e-mail (Почта-на-факс) и получение факсов на e-mail (Факс-на-почту).


подробнее»
139103

Fax Voip T38 Fax & Voice — факс и автоответчик для вашей SIP/H.323/ISDN сети. Виртуальные голосовые факс модемы. Поддержка T.38, Fax поверх G.711 и CAPI факс. Одновременные SIP регистрации, маршрутизация вызовов, цветные факсы. Совместимость со стандартными факс программами. Fax Voip принтер, Консоль Fax Voip для управления факсами. Сохранение входящих факсов в TIFF/PDF/SFF файлы. Маршрутизация входящих факсов: E-mail, Сохранить в папке, Печать. Факс по запросу. Отправка факса через e-mail (Почта-на-факс) и получение факсов на e-mail (Факс-на-почту).


подробнее»
141754

Retouch Pilot — программа для удаления изъянов с фотографий, таких как царапины, мелкие пятна и другие мелкие дефекты, существующие на фото или полученные при сканировании. Вы можете удалять целые объекты, попавшие случайно в кадр, а также инструментом пластика изменять форму и пропорции. Программа позволяет ретушировать изъяны кожи - пятнышки, морщинки и др..


подробнее»
26516

R-Studio — эффективное программное обеспечение, позволяющее восстанавливать данные с жестких дисков, CD, DVD, дискет, USB дисков, ZIP дисков и устройств флеш-памяти.


подробнее»
88115

Сборка электронных каталогов автозапчастей включает в себя грузовые автомобили Европы и Китая. В сборку включена программа Tecdoc, позволяющая подобрать не оригинальные запчасти.


подробнее»
183206

Sound Pilot озвучивает клавиатуру. Каждое прикосновение к клавиатуре рождает звук, который разнообразит процесс набора текста, развлекает и снижает утомляемость.


подробнее»
78205
Search All Amazon* UK* DE* FR* JP* CA* CN* IT* ES* IN* BR* MX
Search Results from «Озон» бизнес книги
2008 Copyright © JobYou.ru Мобильная Версия v.2015 | PeterLife и компания
Пользовательское соглашение использование материалов сайта разрешено с активной ссылкой на сайт. Партнёрская программа.
Rambler's Top100 Яндекс цитирования Яндекс.Метрика