Экономика
Формирование и анализ состава, структуры и использование банковских ресурсов

Формирование и анализ состава, структуры и использование банковских ресурсов

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 Источники формирования кредитных ресурсов коммерческих банков

1.1 Собственный капитал

1.2 Привлеченные средства

1.2.1 Депозитные операции коммерческих банков

1.2.2 Межбанковский кредит

1.3 Современное состояние формирования кредитных ресурсов в Украине

1.3.1 Депозиты юридических лиц

1.3.2 Рынок межбанковских кредитов в Украине

2 Анализ деятельности банков по формированию и размещению кредитных ресурсов

2.1 Анализ деятельности банков в 1998 году

2.2 Анализ структуры балансов крупнейших банков Украины на 1.10.1998

ВЫВОДЫ

РЕКОМЕНДАЦИИ

Список использованной литературы

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Формирование банками кредитных ресурсов, а также их использование связано с функциями кредита и прежде всего с перераспредилительной функцией. Перераспредилительные процессы связаны с одной стороны с аккумуляцией кредитных ресурсов, а с другой стороны - с размещением их в ссуды.

Ранее действовавшая система централизованного формирования и использования ссудного фонда приводила к тому, что в банковской сфере вопросам формирования ресурсной базы не предавалось должного значения. Выдача кратко- и долгосрочных ссуд учреждениями банков не была поставлена в зависимость от наличия у них кредитных ресурсов. Контроль за устойчивостью финансового положения банков и ликвидностью их баланса не осуществлялся.

Монополия банков на проведение кредитных операций, жесткое закрепление за ними соответствующей клиентуры, нахождение банковских учреждений на сметном финансировании не способствовали повышению заинтересованности их работников в расширении и совершенствовании операций по привлечению ресурсов.

Сложившаяся практика формирования и использования кредитных ресурсов не отвечала потребностям рыночной экономики. Поэтому, в условиях перехода к рынку, функционирования банков на принципах коммерческого расчета забота о создании стабильной качественной ресурсной базы является одной из основных задач в их деятельности. [1] Все это определяет актуальность данной темы в настоящее время. Исходя из тематики в данной работе были поставлены задачи: - рассмотреть основные источники кредитных ресурсов; - изучить ситуацию по привлечению кредитных ресурсов, сложившуюся в настоящее время в Украине; - проанализировать деятельность банков по привлечению и использованию ресурсов в 1997-1998 гг.

1 ИСТОЧНИКИ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ

1.1 Собственный капитал банка

Для создания коммерческого банка необходим определенный собственный капитал, который имея четко выраженную правовую основу и функциональную определенность образует финансовую базу развития банка. По сравнению с другими сферами предпринимательской деятельности собственный капитал банка занимает небольшой удельный вес в совокупном капитале. Это объясняется спецификой деятельности банка как учреждения, осуществляющего мобилизацию свободных ресурсов на денежном рынке и предоставление их взаймы.

Поэтому собственный капитал банковской деятельности имеет несколько иное назначение, чем в других сферах предпринимательской деятельности. Если у последних - это обеспечение платежеспособности и выполнение большинства оперативных функций предприятии и организаций, то у банков собственный капитал служит прежде всего для страхования интересов вкладчиков (защитная функция капитала) и в меньшей мере - финансового обеспечения оперативной деятельности. В этой связи размер собственного капитала является фактором обеспечения надежности функционирования банка и должен находиться под жестким контролем органов, регулирующих деятельность коммерческих банков. Поэтому, есть основания считать, что собственный капитал банков выполняет и регулирующую функцию: через фиксирование его размеров регулирующие органы воздействуют на деятельность коммерческих банков в целом.

Защитная функция собственного капитала включает страхование вкладов и депозитов, гарантирующее интересы кредиторов банка в случае его ликвидации или банкротства, а также обеспечение функционирования банка даже при появлении убытков по его текущей деятельности. Эти убытки, как правило покрываются за счет текущей прибыли. Если ее недостаточно, а также для покрытия непредвиденных расходов используется часть собственного капитала. Поэтому, если банк имеет достаточный резервный капитал, он длительное время может считаться надежным и платежеспособным даже при появлении убытков по его основной деятельности.

Сущность регулирующей функции собственного капитала банка сводится к тому, что среди установленных для банков экономических нормативов важное место отводится тем, при исчислении которых используется собственный капитал банка.

Так, установление показателя платежеспособности банков, то есть минимального соотношения между собственным капиталом и суммой взвешенных по степени риска активов, имеет своей целью предотвратить чрезмерную минимизацию ими собственного капитала ради максимизации получаемых доходов, уменьшить риск банкротства и усилить защиту интересов клиентов и кредиторов.

Многофункциональное назначение собственного капитала банка делает его неоднородным по составу. Одна часть, предназначается для обеспечения оперативной деятельности, является наиболее постоянной и выступает в форме уставного фонда, частично резервного фонда, фонда амортизации, фондов экономического стимулирования.

Вторая часть предназначена для страхования активных и других операций банка от убытков. Эта часть более подвижная и выступает в форме страхового фонда, частично резервного фонда, резервов для покрытия убытков, связанных с непогашением ссуд. Третья часть предназначена для целей регулирования размера собственного капитала банка, хотя может использоваться как для обеспечения оперативной деятельности так и для страховых потребностей.

В зависимости от источников и порядка формирования собственный капитал банка подразделяют на: акционерный капитал, резервный капитал, нераспределенную прибыль и долгосрочные обязательства.

Акционерный капитал занимает базовое место в капитале банка, поскольку через него реализуется права собственников банка - право на доход и право на управление банком. В экономической литературе нередко акционерным капиталом называют весь собственный капитал на том основании, что он принадлежит банку, а значит, и акционерам.

Акционерный капитал первоначально формируется в виде уставного фонда при создании коммерческого банка посредством взносов учредителей, выпуска и реализации акций. Взносы могут осуществляться в виде денежных средств. Размер уставного фонда определяется учредителями, но не может быть ниже минимального уровня установленного Национальным банком Украины.

При создании коммерческого банка формирование собственного капитала обычно связывают с выпуском акций. На порядок образования собственного капитала значительное влияние оказывает вид выпускаемых акций, которые в зависимости от порядка выплаты дивидендов и права участия в управлении банком, подразделяются на простые и привилегированные.

Резервный капитал формируется в процессе последующей деятельности банка. Он предназначен для покрытия возможных убытков банка по проводимым им операциям, а также для выплаты дивидендов, когда для этого недостаточно прибыли.

Резервный капитал образуется в порядке, предусмотренном собранием акционеров, а его величина устанавливается обычно в процентах к уставному фонду банка и не может его превышать. Источником образования собственного капитала являются отчисления от прибыли, размер которых определяется высшим органом управления банка, но не меньше законодательно установленного минимума.

Нераспределенная прибыль - это источник собственного капитала коммерческого банка внутреннего происхождения. Она образуется как остаток прибыли после выплаты дивидендов, отчислений в резервный и другие фонды банка.

Собственный капитал банка может формироваться посредством выпуска долгосрочных необеспеченных долговых обязательств, примером которых служат облигации.

В отличие от акций облигации не дают права их владельцам на участие в управлении выпустившим их банком. Они свидетельствует о предоставлении владельцам облигаций определенных денежных средств в распоряжении эмитента в форме долгосрочного займа.

Подводя итог, следует отметить, что перед банком стоит важная задача - выбрать такой порядок формирования собственного капитала, который при минимуме затрат на оборудование и функционирование обеспечивал бы выплату достаточных дивидендов акционерам, создавая тем самым условия для дальнейшего развития коммерческого банка.

1.2 Привлеченные средства

1.2.1 Депозитные операции коммерческих банков

До последнего времени в отечественной банковской практике вопросам управления депозитами не уделялось должного внимания, что было связано с чрезмерной централизацией управления процессами формирования и использования ссудного фонда. Перед учреждениями банков на местах не ставилась задача обеспечения выдачи кратко- и долгосрочных ссуд в зависимости от размеров и специфики мобилизуемых ими кредитных ресурсов. Плановые балансы кредитных вложений и ресурсов отделениями банков не составлялись.

В нынешних условиях значительной децентрализации деятельности банков продуманная организация депозитных операций становится неотъемлемым фактором обеспечения ликвидности коммерческих банков. В этой связи особый интерес имеет зарубежный опыт регулирования банковской ликвидности через управление пассивами и его применение к отечественной практике. Для нашей практики будут актуальны различные инструменты депозитной политики зарубежных банков. Представляют интерес как традиционные инструменты (срочные депозиты, депозиты до востребования и т.д.) так и новые (например, депозитные сертификаты) .

К депозитным операциям относятся операции банка по привлечению денежных средств во вклады с целью их прибыльного размещения. Вклад - это денежные средства в наличной или безналичной форме в национальной или иностранной валюте, переданные в банк их собственником или третьим лицом по поручению и за счет владельца для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением средств во вклады являются основным источником формирования банковских ресурсов.

Депозитным может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся его денежные средства, включая активно - пассивные счета при наличии на них кредитового сальдо.

Существуют разные признаки классификации депозитов. В зависимости от вкладчика депозиты принято разделять на депозиты физических лиц и депозиты юридических лиц. В зависимости от срока и порядка изъятия депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.

С точки зрения назначения депозиты можно разделить на три группы: до востребования, срочные и сберегательные.

Вклады до востребования предназначены для осуществления текущих расчетов, размещаются в коммерческих банках на текущих или контокоррентных счетах и могут быть частично или полностью пополнены или востребованы в любое время. Снятие вкладов до востребования не является стабильными, что ограничивает возможность и сферу их использования банками. Поэтому владельцам текущих счетов выплачивается низкий процент или не выплачивается вообще.

Однако владелец такого счета должен оплачивать услуги банка по его ведению, а для процентных счетов комиссия берется с депозитного процента.

Срочные депозиты - это денежные средства, размещенные в банке на строго обусловленный срок. Они, в сравнении с вкладами до востребования, имеющими в основном краткосрочный характер, вносятся на более длительный срок. Срочные вклады могут быть двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о закрытии. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее обусловленный срок. Для снятия вкладов с предварительным уведомлением в банк должно поступить от вкладчика сообщение. Срок предоставления сообщения о снятии вклада заранее оговаривается между банком и вкладчиком. Уведомление о снятии средств позволяет банкам рефинансировать свои активные операции за счет других источников и таким образом понизить размер операционных расходов.

Ряд депозитов можно условно отнести к срочным. Срок по ним непосредственно не устанавливается, но его можно определить, исходя из целевого назначения денежных средств, находящихся на счете. Так, средства для финансирования и кредитования капитальных вложений хранятся на счетах от момента их открытия и до начала финансирования и кредитования.

Сберегательные вклады предназначены для накопления денежных сбережений. Для них характерно медленное увеличение и использование средств только через длительный период времени. Особенностью сберегательных вкладов является предоставление именных свидетельств о наличии вклада в форме сберегательной книжки, где указываются личность вкладчика и правила пользования счетом, а также отображаются все операции по счету.

В целях привлечения вкладов населения используются различные формы сбережений: - на текущих счетах, приспособленных для безналичных платежей ; - выигрышные ; - премиальные ; - молодежные ; - специальные вклады с регулярным внесением средств на счет и с получением их в определенный срок.

Депозиты являются важным источником ресурсов банков. Однако они имеют также и некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными расходами банка. Это не позволяет банку в случае необходимости оперативно получать денежные средства для осуществления активных операций, непредвиденных расходов. Во-вторых, мобилизация денежных средств во вклады в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому часто бывает тяжело, и даже невозможно добиться дополнительного привлечения средств с помощью депозитов. Для оперативного привлечения необходимых дополнительных средств банки используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором осуществляется продажа средств, привлеченных другими кредитными учреждениями.

1.2.2 Межбанковский кредит

Рынок межбанковских кредитов (МБК) является одним из сегментов рынка ссудных капиталов, на котором банки выступают в качестве контрагентов. Межбанковское кредитование носит в основном краткосрочный характер, является оперативным по способу предоставления средств, происходит в рамках корреспондентских отношений банков и как правило является более дорогостоящим по сравнению с другими источниками.

Операции внутри рынка МБК дают банкам дополнительный источник дохода как за счет разницы между ценами покупки и продажи кредитов, так и за счет дифференциации ставок по кредитам разной категории срочности.

Наиболее активные операции участники рынка МБК проводят на рынке “коротких денег” (операции с кредитными средствами даже на срок 2-3 месяца уже считается долгосрочными) . При этом более надежные банки привлекают средства под меньший процент, чем банки менее надежные, что связано с большим риском их кредитования. Поэтому при анализе рынка МБК необходимо сравнивать собственные процентные ставки и ставки других банков и определять цену денег в соответствии с возможными рисками.

При анализе рынка МБК могут быть использованы показатели деятельности коммерческих банков: - сумма активов баланса ; - собственные средства банка ; - прибыль до налогообложения ; - остаток ссудной задолженности ; - оплаченный уставный фонд ; - доля полученных МБК в пассивах баланса ; - доля срочных депозитов в пассивах баланса ; - соотношение капитала и активов ; - доля валютных ссуд в кредитном портфеле.

Будучи кредитором на рынке МБК банк совершает обычную последовательность действий, связанную с оценкой заемщика и обеспечения кредита.

Кредитование связано с принятием решения по трем взаимосвязанным направлениям: - оценка заемщика ; - оценка объекта кредитования ; - оценка обеспечения кредита.

При этом оценка банка-заемщика складывается из оценок: а) положения банка заемщика на финансовом рынке, его репутация по результатам рейтингов надежности и другой информации, предоставленной государственными органами и профессиональными объединениями ; б) финансового состояния банка заемщика по результатам анализа его финансового положения по представленным документам. В частности, для получения МБК банку заемщику приходится показывать свой баланс. При этом наиболее существенным для банка кредитора являются остаток ссудной задолженности (включая выданные МБК) и доля полученных МБК в пассивах баланса.

При принятии решения о выдаче межбанковского кредита банк кредитор может проводить диагностику финансового состояния банка заемщика на основе сравнительного аналитического баланса банка по следующим направлениям: - общая оценка финансового состояния и его изменения за отчетный период; - оценка рыночной устойчивости ; - оценка деловой активности ; - оценка эффективности управления ; - оценка ликвидности банка ; в) кредитной истории банка заемщика по результатам погашения ранее полученных кредитов и выплате процентов по ним, если банк ранее кредитовался банком-кредитором, либо по результатам анализа доступной информации о банке - заемщике.

В силу высоких требований к оперативности платежей при межбанковском кредитовании банку - заемщику целесообразно взаимодействовать с крупными банками, имеющими разветвленную корреспондентскую сеть, использующими сети RELCOM, SPRINT и др., а для расчетов с нерезидентами - систему SWIFT.

Для характеристики текущей потребности банка в процессе осуществления его деятельности на рынке МБК используются термины: позиция, размер позиции, знак позиции. Если в настоящий момент банк имеет свободные средства в количестве Р гривен, которые он может разместить на рынке МБК, будем говорить, что банк имеет положительную (или длинную) позицию и ее размер равен Р. Наоборот, если банк хочет привлечь средства в количестве Р гривен, то знак его позиции будет отрицательным (короткая позиция) , а размер равен Р.

Используя эти термины, можно дать формальное определение понятий спроса и предложения на рынке МБК в конкретный момент времени: -спрос равен сумме Рк, где индекс “к” пробегает все множество банков - участников рынка МБК, имеющих отрицательную позицию ; - предложение равно сумме Рк, где индекс “к” пробегает все множество банков - участников рынка МБК имеющих положительную позицию.

1.3. Современное состояние формирования кредитных ресурсов на Украине

1.3.1 Депозиты юридических лиц

Если вы хотите иметь представление о банке не из рейтинговых таблиц, а что называется “изнутри” , - есть один проверенный способ: через опрос корпоративных клиентов выясняется способность того или иного банка заинтересовать фирмы в открытии разного рода депозитных счетов. Это один из критериев признания банка.

Для банка депозитные вклады - это основа, за счет которой во многом банки развиваются и преуспевают. И это особая статья в балансе банка, что отличает банковскую деятельность от других форм бизнеса. Умелое использование таких резервов для предоставления кредитов также свидетельствует о профессионализме банков.

Как известно, портфель депозитов банка напрямую зависит от спроса на услуги по депозитам. Украинские коммерческие банки вначале освоили и довольно долго предлагали своим клиентам исключительно срочные депозитные вклады.

Затем появился текущий депозитный вклад, на который клиент перечисляет деньги по мере необходимости появления новых свободных средств или снимает их при необходимости, передав по факсу письмо, после чего в течение операционного дня средства перечисляются на его расчетный счет. При обслуживании данного вида депозитов банк обязан немедленно произвести любое снятие средств по распоряжению клиента.

Если бы банки самостоятельно могли принимать решения о составе своего портфеля депозитов, они предпочли бы иметь большую долю депозитов до востребования и низкодоходных срочных и сберегательных вкладов. Эти счета относятся к наименее дорогим из всех источников средств. А жесткая конкуренция и повышение образованности клиентов неизменно приведет к изменению ассортимента предлагаемых депозитов и усложнению их структуры.

Так появился специальный депозитный счет - это текущий депозитный счет сроком до трех дней, отличающийся от текущего депозитного счета только минимальным сроком. Три дня - тот срок, в течение которого денежные средства должны находится на депозитном счете для начисления процентов. Также отличие и в более низкой процентной ставке. Данный вид депозита предназначен для крупных корпоративных клиентов, которые в ситуации “получили 1 млн. грн., а впереди три дня празднично - выходных” мгновенно бросят эти средства на специальный депозитный счет.

Наконец, последнее новшество в списке услуг, предлагаемых корпоративным клиентам - это депозитный now-счет, в котором процентная ставка напрямую зависит от периодичности снятия процентов, которое происходит по требованию клиента.

Надо сказать, что для банка в настоящее время это самый неудобный счет, так как он не дает возможности предсказать поведение клиента, но чрезвычайно удобен для клиента, позволяя ему максимально свободно оперировать остатком по депозитному счету. [4] 1.3.2 Рынок межбанковских кредитов на Украине Рынок МБК несмотря на свое более раннее возникновение оставался в 1996 - 97 году наименее развитым из всех денежных рынков.

Структуру рынка МБК можно представить в виде схемы, изображенной на рисунке 1.

Среди коммерческих банков можно выделить три эшелона связей. Первый эшелон - это бывшие специализированные банки или банки-каналы, которые распределяют денежные потоки и, в частности, эмиссионные деньги на рынке МБК. К ним следует отнести такие банки как “Проминвестбанк” , “Украина” , “Укрсоцбанк” , а также “Аваль” и “Брокбизнесбанк” , уполномоченные работать с бюджетными средствами.

1-й уровень 1-й эшелон 2-й уровень 2-й эшелон 3-й уровень 3-й эшелон   Рис. 1.1 Структура рынка МБК Наиболее активно эти банки работают с представителями крупных и части средних коммерческих банков. К числу последних можно отнести около 20 банков (“Правэкс-банк” , “Ажио” , “Украинский кредитный банк” , “Укринбанк” , “ПУМБ” ) .

Далее средства поступают в банки третьего эшелона - часть мелких и средних банков. Такая структура сформировалась в связи с кризисом межбанковского рынка в 1995 году и сохранилась с незначительными изменениями. В результате многие горизонтальные связи были нарушены, и для рынка МБК характерно следующее распределение денежных потоков: 80 процентов ресурсов движется по горизонтали и 20 процентов по вертикали. Причем потребность в ресурсах при движении сверху вниз возрастает, желание же кредитовать уменьшается. Это объясняется тем, что межбанковские кредиты требуются обычно мелким и средним банкам. Они и привлекают средства на рынке МБК, так как их деятельность менее диверсифицирована, и они более уязвимы при неожиданных действиях их клиентуры.

Следует отметить факт неорганизованности межбанковского кредитного рынка в Украине. Об этом свидетельствует отсутствие на рынке серьезных посредников.

Именно факт отсутствия необходимой инфраструктуры позволяет говорить о неполноценности рынка. Оно не позволяет установить цену равновесия, способствуя увеличению амплитуды колебаний ставок на рынке, и, следовательно неадекватной оценке ситуации на денежных рынках.

Украинский рынок МБК позволяет извлекать значительную прибыль за счет повышенного риска по сравнению с теми рисками, которые несут банки при работе на данном рынке в устойчивой экономической среде. Его значение со временем будет падать. Однако не хотелось бы, чтобы рынок так и остался стоять на месте, как это было в последние три года.

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ ПО ФОРМИРОВАНИЮ И ИСПОЛЬЗОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ

2.1 Анализ деятельности банков в 1998 году

Проблемы ухудшения финансового состояния банков связаны не только с ошибками в управлении банками. Сегодня главная проблема состоит в способности банков адаптироваться к новым макроэкономическим условиям функционирования. Адаптация к ведению своего хозяйства в условиях падения доходности на всех секторах активных операций заставит банки либо объединяться в крупные финансовые структуры, либо сливаться с промышленными группировками. В 1998 году особенно заметен именно рост банков, входящих в промышленно- финансовые структуры / Проведенные специалистами исследования позволяют сделать вывод, что для раннего прогнозирования ухудшения финансового состояния банковского учреждения не самым главным является контроль его ежедневных нормативных показателей. Их выполнение скорее полезно самому банку, нежели контролерам.

Модель ухудшения финансового здоровья банка можно рассмотреть на следующей схеме.

Банк сформировал свой капитал - уставный фонд, другие фонды и заработал прибыль. Качеством обслуживания он привлек текущие средства клиентов (“дешевые деньги” ) . Под инвестиционные программы привлечены свободные средства населения и клиентов (“дорогие деньги” ) . Если в какой - то конкретный период времени банку не хватает средств для проведения платежей клиентов, ему необходимы межбанковские ресурсы.

Для обслуживания платежей клиентов и выполнения нормативных требований НБУ банк часть средств держит в денежном выражении. Это высоколиквидные активы (средства в кассе, на корсчетах в НБУ и иностранных банках) . Для покрытия затрат по обслуживанию “дорогих” денег и своих издержек банк формирует доходный кредитно - инвестиционный портфель. Кроме того, он вкладывает деньги в развитие своей материально - технической базы.

Если банковское учреждение работает стабильно, то темпы прироста активов, капитала, прибыли приблизительно одинаковы. В наших условиях, когда банки находятся в постоянной гонке за выполнением нормативов НБУ по уставному фонду, прирост капитала за счет привлечения сторонних средств несколько опережает рост прибыли. Показатели роста привлеченных средств и выданных кредитов у нормально развивающейся структуры, как правило, также одного порядка.

У банка возникают проблемы, когда: - в кредитно-инвестиционном портфеле появляется составляющая, связанная с невозвратами ресурсов и пролонгацией сроков ; - при формировании собственной материальной базы банк начинает использовать заемные средства, превышающие собственный капитал ; - в результате банкротства банка, с которым имелись корреспондентские отношения, замораживаются высоколиквидные ресурсы.

Если у банка достаточно резервов, чтобы покрыть убытки, ничего страшного с его показателями не происходит.

Симптомами ухудшения состояния является: - нарастание задолженности банка по начисленным, но невыплаченным процентам ; - увеличение удельного веса межбанковского кредита в пассиве ; - серьезное падение показателей прибыльности банка; В соответствии с изложенным, можно выделить ряд базовых отношений, динамика которых однозначно отражает стабильность функционирования учреждения. Наличие статистики за последние четыре года из множества траекторий развития практически однозначно выделяет аномальные.

Отношение капитала банка к валюте баланса (коэффициент Кука) .

Отношение собственных средств к привлеченным.

Отношение высоколиквидных активов к текущим средствам клиентов.

Отношение кредитно - инвестиционного портфеля к капиталу.

Отношение прибыли к работающим активам.

Удельный вес межбанковских кредитов в пассиве.

Динамика этих показателей практически однозначно позволяет судить о финансовом здоровье банка.

Украинское банковское сообщество условно можно разделить на две группы банков.

Первая - государственные (Сбербанк, Укрэксимбанк) и бывшие государственные, с 1992 года корпоратизированные (Проминвестбанк, Укрсоцбанк, Украина) . Восемь лет назад эти банки занимали 100 % банковского сектора. И сегодня эти банки связаны с государством (четыре из них являются уполномоченными банками по обслуживанию бюджета) , что им приносит не только пользу, но и убытки из-за необходимости кредитовать нерентабельные проекты правительства. Вне сомнения, стагнация промышленности и сельского хозяйства, как в зеркале, отражается в показателях роста этих банков.

Вторая группа - банки “новой волны” , зарегистрированные в период с 1989 по 1996 годы, которые “отобрали” у старших братьев приблизительно 40 % сектора банковских услуг.

Анализируя показатели деятельности банков Украины по состоянию на 1.10.1998, бросается в глаза, что зарабатывать деньги стало гораздо тяжелее всем. В среднем прибыльность активов за год у всей группы банков упала на более, чем 25 %, а прибыльность капитала - более, чем на 36 %. Формирование уставного фонда происходило через перераспределение прибыли банка, привлечения прибыли заработанной субъектами хозяйственной деятельности, свободных средств граждан. Разница в динамике роста капиталов, уставных фондов и банковской прибыли говорит о том, что на протяжении 1998 года формирование капитала банков шло не столько за счет получаемой прибыли (рост всего 150 %) , сколько за счет привлечения сторонних средств. Поэтому снижением дивидендов акционеры обязаны не столько менеджменту банков, сколько общей ситуации в экономике и законодательной среде деятельности.

Также, можно констатировать существенное ухудшение ситуации на рынке. Удельный вес клиентской ресурсной базы в 1999 г. по сравнению с 1998 г. упал с 39,8 % до 29,8 %. Это проявление общего падения деловой активности субъектов хозяйственной деятельности и ухода их в теневой сектор, обслуживаемый наличными деньгами.

2.2 Анализ структуры балансов крупнейших банков Украины на 1.10.1998 г.

Структура активных и пассивных составляющих балансов банка является наиболее обобщенной характеристикой, отражающей специфику и основные сферы деятельности банка, состояние рынка ссудных ресурсов, количество и качество обслуживаемой клиентуры, политику банка по привлечению и размещению денежных ресурсов с целью получения прибыли.

Для проведения структурного анализа активных и пассивных частей балансов какой – либо группы банков, исходное множество параметров образовывают следующие показатели: УФ - уставный фонд, СС - собственные средства, ПС - привлеченные средства, ТРС - текущие и рассчетные счета, ДС - срочные депозиты, МБКП привлеченные межбанковские кредиты, ВН - вклады населения, ПР - прибыль, РА - рабочие активы, ВА - высоколиквидные активы, КП - кредитный портфель, МБКА - выданный межбанковский кредит, ОВГЗ - государственные ценные бумаги и ЦБ - операции с ценными бумагами. В результате реализации процедуры кластерного анализа банков Украины, все множество банков оказалось разбитым на пять кластеров.

В 1-й кластер вошли три самых крупных банка Украины - Проминвестбанк, Украина, Укрсоцбанк, а также один из самых крупных коммерческих банков - ПУМБ. Главная особенность этой структуры - небольшой относительно других групп банков удельный вес практически всех статей баланса, что является характерным признаком наличия большой и развитой сети филиалов.

Во 2-й кластер выделился Сберегательный банк - четвертый по размеру собственных средств банк Украины. Это объясняется известной специфичностью деятельности этого банка и, следовательно, особой структурой активных и пассивных статей баланса, что и отразилось на результатах классификации.

3-й кластер является самым представительным по числу вошедших банков - 25. Характерная особенность этой структуры - большой удельный вес рабочих активов и кредитного портфеля, привлеченные средства в несколько раз превосходят собственные, удельный вес “дешевых” привлечений (ТРС) чаще всего превосходит удельный вес “дорогих” привлечений (ДС) . Такую структуру можно назвать прибылеориентированной. Как правило, ориентация на высокий уровень прибыли связана и с более высоким уровнем практически всех банковских рисков.

В 4-й кластер вошли шесть коммерческих банков. Банки этой группы в основном работают с собственными средствами, удельный вес “дорогих” привлечений (ДС) чаще всего превосходит удельный вес “дешевых” привлечений (ТРС) . Недостаточный объем привлеченных финансовых ресурсов, как правило, негативно сказывается на величине прибыли. Поэтому этим банкам приходится выбирать одну из таких альтернатив: смириться с невысоким уровнем прибыли (это может себе позволить только крупный банк) , либо попытаться поднять уровень доходности, работая на межбанковском кредитном рынке, рынке долгосрочных ссуд или на рынке корпоративных ценных бумаг, что неизбежно связано с резким повышением уровня кредитного риска.

5-й кластер образовали четыре коммерческих банка. Главная особенность этой структуры - удельный вес текущих и расчетных счетов в несколько раз превосходит удельный вес высоколиквидных активов и срочных депозитов. Банкам этой группы приходится решать проблему ликвидности, постоянно возникающую или возникшую временно в силу ряда специфических особенностей их банковской деятельности.

Здесь уместно сделать такое замечание. В банках ежедневно принимаются решения относительно привлечения средств в депозиты и их размещение. В связи с этим рассчитанный по балансу коэффициент мгновенной ликвидности косвенно отражает состояние ликвидности банка. Реальное положение дел может быть оценено лишь по результатам анализа денежных потоков.

Наиболее приемлемыми в смысле обеспеченности выданных кредитов и привлеченных средств являются следующие соотношения: отношение привлеченных средств к собственным в пределах 2 - 4, отношение кредитного портфеля к собственным средствам в пределах 1,4 - 2,5. Максимально допустимыми значениями для этих же величин являются соответственно значения 10 и 5,7. Банки, позиции, которых превышают эти предельные значения, либо находятся в непосредственной близости к ним, подвержены очень большим рискам - даже кратковременное, средней силы возмущение финансового рынка способно привести к неуправляемым процессам с катастрофическим последствиями.

Уравнение регрессии, восстанавливающее зависимость величины прибыли банка от составляющих пассивной части баланса, которая является базой для проведения активных операций, выглядит так: ПР = 3371 - 0,00997*ВБ + 0,27*СС - 0,286*УФ + + 0,0645*ТРС + 0,440*ДС + 0,158*МБКП - 0,421*ВН Здесь СС - собственные средства, ПС - привлеченные средства, ТРС - текущие и расчетные счета, ДС - срочные депозиты, МБКП привлеченные межбанковские кредиты, ВН - вклады населения.

Интерпретация этой регрессионной модели такова. В среднем уровень банковской прибыли в наибольшей мере определяется такими составляющими привлеченных средств, как текущие и расчетные счета клиентов и срочные депозиты, а также величиной собственных средств, в меньшей мере - величиной валюты баланса, размером уставного фонда, привлеченного межбанковского кредита и вкладов населения.

Полученная регрессионная модель свидетельствует о следующем.

Сложившаяся усредненная по всем банкам структура пассивов (удельный вес в валюте баланса собственных средств - 8,04 %, уставного фонда - 2,37 %, текущих и расчетных счетов клиентов - 10,15 %, срочных депозитов - 7,89 %, полученных межбанковских кредитов - 3,45 %, вкладов населения - 5,8 %, отношения привлеченных средств к собственным - 3,78) в среднем по модели может обеспечить получение 16435,18 тыс. грн. (это на 0,07 % меньше среднего значения прибыли по выборке данных) .

Низкий уровень капитализации большинства коммерческих банков Украины заставляет их вести политику, направленную на достижение высокого уровня прибыли, так как путь обеспечения роста собственного капитала за счет накопления прибыли является одним из самых простых, наименее дорогостоящих и наиболее безопасных (с точки зрения владения контрольным пакетом акций) . Такая политика связана с высокой степенью риска, Поскольку существует монотонная зависимость уровня доходности банковских операций от степени их риска, то есть увеличению возможности получения дохода соответствует возрастание степени риска. Особенно опасна тактика привлечения ресурсов вкладчиков слабо обеспеченных собственным капиталом с последующим кредитованием примерно в тех же объемах. Такая не взвешенная политика приводит к плохо управляемым процессам [12].

ВЫВОД Ресурсная база банка имеет важнейшее значение и является основополагающим фактором успешной его деятельности, так как формирование ресурсов и предоставление кредитов находятся в тесной взаимосвязи.

Значение собственных ресурсов банка состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных средств банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

Структура акционерного капитала разных банков неоднородна. Акционерный капитал подразделяется на собственно акционерный капитал, состоящий из денег полученных от эмиссии простых и привилегированных акций, избыточного капитала и нераспределенной прибыли; банковские резервы, состоящие из резерва на случай непредвиденных расходов, резерва на выплату дивидендов, резерва на покрытие непогашенных долгов ; долгосрочные обязательства банка.

Перед коммерческим банком стоит важная задача - выбрать такой порядок формирования собственного капитала, который при минимуме затрат на оборудование и функционирование обеспечивал бы выплату достаточных дивидендов акционерам, создавая тем самым условия для дальнейшего развития коммерческого банка.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем: - депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем ; - депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами ; - особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам ; - должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам ; - организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов ; - банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также усиливающаяся конкуренция коммерческих банков за клиента уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций коммерческих банков по открытию разного рода депозитных вкладов. В этой связи интересен опыт банков индустриально развитых стран в проведении депозитной политики.

Важнейшим инструментом депозитной политики является процент, который банк уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы. Уплата процентов по депозитным счетам - основная статья операционных расходов банка. Следовательно банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Одновременно он вынужден поддерживать такой ее уровень, который был бы привлекателен для клиентов. Чем надежнее пассивы, то есть чем больше срок и сумма депозиты, тем больший процент гарантирует банк.

Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

Низкий уровень капитализации большинства коммерческих банков Украины заставляет их вести политику, направленную на достижение высокого уровня прибыли, так как путь обеспечения роста собственного капитала за счет накопления прибыли является одним из самых простых, наименее дорогостоящих и наиболее безопасных (с точки зрения владения контрольным пакетом акций) . Такая политика связана с высокой степенью риска, Поскольку существует монотонная зависимость уровня доходности банковских операций от степени их риска, то есть увеличению возможности получения дохода соответствует возрастание степени риска. Особенно опасна тактика привлечения ресурсов вкладчиков слабо обеспеченных собственным капиталом с последующим кредитованием примерно в тех же объемах. Такая не взвешенная политика приводит к плохо управляемым процессам.

РЕКОМЕНДАЦИИ

Особое внимание следует уделить привлечению средств физических лиц, которые по оценкам некоторых специалистов составляют 10 - 12 млрд. долларов. Чтобы активизировать привлечение сбережений населения Украины в активный хозяйственный оборот необходимо: - внедрять новые виды банковских вкладов, удобных для граждан ; - активнее привлекать средства граждан Украины в иностранной валюте (некоторое увеличение объемов привлеченных валютных вкладов произошло после появления анонимных валютных счетов) ; отечественным финансово - кредитным учреждениям целесообразно открывать счета для иностранных граждан ; - расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банками частным лицам ; приоритетными здесь должны стать предоставление трастовых услуг населению, к которым относятся различные операции с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата счетов доверителя.

Вкладчики должны быть убеждены в безопасности своих сбережений. Для этого следует разработать и принять Закон о банкротстве и ликвидации банка, создать систему страхования депозитов, оформление операций путем финансовых обязательств, которые имеют реальную юридическую силу, и, наконец, действующую систему рассмотрения и удовлетворения исков в суд.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

  1. Банковский портфель - 3 / Коробов К. Л. - М.: Соминтек, 1995 г.
  2. Безверхая И. К. Рынок МБК: пока стоим на месте.// Финансовые риски, №1,1997 г.
  3. Волосович С. Н. Перспективные направления привлечения сбережений населения банковскими учреждениями.// Вестник НБУ, № 11,1997 г.
  4. Волсович С. Н. Меню для корпоративных клиентов.// Финансовая консультация, № 7,1998 г.
  5. Деньги, кредит, банки / Кравцов Г. И. - Мн.: Меркование, 1994 г.
  6. Избыточная ликвидность - тоже головная боль // Финансовые риски, № 1,1997 г.
  7. Концепция развития банковской системы Украины // Вестник НБУ, № 3,1996 г.
  8. Межбанковский кредит: дилинговые операции на рынке “коротких” денег / Гагарин С. В. -М.: Принтлайн, 1995
  9. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Ширинская Е. Б. -М.: Финансы и статистика, 1993 г.
  10. Основы банковского дела / Мороз П. И. - К., 1994 г.
  11. Правила осуществления депозитных операций для банковских учреждений утвержденные Постановлением №216 Правления НБУ от 7.07.1997 г.
  12. Сберегательные сертификаты: где, зачем, почем.// Финансовая консультация, № 12,1998 г.
  13. Современный коммерческий банк: управление и операции / Усоскин В. М. -М.: Все для вас, 1994 г.
  14. Сушко В., Андронов О., Дробязко А. Анализ структуры балансов крупнейших банков Украины.// Финансовые риски, № 4,1997 г.

просмотров: 616
Search All Ebay* AU* AT* BE* CA* FR* DE* IN* IE* IT* MY* NL* PL* SG* ES* CH* UK*
Плавающие питомца мех ловец снов Прачечная катышки и питомца, устройство для удаления волос сливовый цвет форма

73,60 руб.
End Date: 15.06 13:30
Buy It Now for only: US 73,60 руб.
Buy it now |
Силиконовый пресс-формы помады торт украшая сделай сам шоколад кондитерского выпечки пресс-формы инструмент

173,55 руб.
End Date: 05.06 11:27
Buy It Now for only: US 173,55 руб.
Buy it now |
Новые женские модные Лолита в форме сердца солнцезащитные очки винтажные очки 2019

140,65 руб.
End Date: 04.06 04:25
Buy It Now for only: US 140,65 руб.
Buy it now |
3/4/7 - Port USB 2.0 Hub с высокой скоростью адаптер вкл/выкл переключатель для ноутбука ПК, штат Кентукки

106,45 руб.
End Date: 14.06 07:36
Buy It Now for only: US 106,45 руб.
Buy it now |
Великобритания-Tarte форма лента контур корректор 10 мл оттенок полный охват длительный

451,07 руб.
End Date: 14.06 16:42
Buy It Now for only: US 451,07 руб.
Buy it now |
10 Speed-Mini-Bullet-Shape-Vibrator-Waterproof-G-spot-Massager-Sex-Women-Female

136,86 руб.
End Date: 04.06 11:14
Buy It Now for only: US 136,86 руб.
Buy it now |
Богемный геометрический камень браслет набор для женский винтажная веревка taseel с блестками Луны

147,96 руб.
End Date: 26.05 10:46
Buy It Now for only: US 147,96 руб.
Buy it now |
30D супер эластичные чулки женский нейлон магические колготки формирования колготки новые

157,09 руб.
End Date: 05.06 09:48
Buy It Now for only: US 157,09 руб.
Buy it now |
Search Results from AllSoft: новости

Сан-Франциско ждет! Вы — Маркус, блестящий хакер, объединяетесь с DedSec, чтобы противостоять ctOS 2.0, системе глобального контроля. Сокрушите ее, это будет взлом века!
Первым покупателям — скидка 250 рублей! Успей купить первым! 


подробнее»
181528

PrintStore Pro — программа для учета расходных материалов и оборудования. Просчитывает запас каждого картриджа в каждом принтере и помогает сформировать заказ на следующий период. Поддерживает учет перезаправок. Учитывает при всех операциях совместимость принтеров и картриджей. Хранит историю всех действий с картриджами и принтерами, позволяет создавать множество отчетов.


подробнее»
123795

Fax Voip T38 Fax & Voice — факс и автоответчик для вашей SIP/H.323/ISDN сети. Виртуальные голосовые факс модемы. Поддержка T.38, Fax поверх G.711 и CAPI факс. Одновременные SIP регистрации, маршрутизация вызовов, цветные факсы. Совместимость со стандартными факс программами. Fax Voip принтер, Консоль Fax Voip для управления факсами. Сохранение входящих факсов в TIFF/PDF/SFF файлы. Маршрутизация входящих факсов: E-mail, Сохранить в папке, Печать. Факс по запросу. Отправка факса через e-mail (Почта-на-факс) и получение факсов на e-mail (Факс-на-почту).


подробнее»
139103

Fax Voip T38 Fax & Voice — факс и автоответчик для вашей SIP/H.323/ISDN сети. Виртуальные голосовые факс модемы. Поддержка T.38, Fax поверх G.711 и CAPI факс. Одновременные SIP регистрации, маршрутизация вызовов, цветные факсы. Совместимость со стандартными факс программами. Fax Voip принтер, Консоль Fax Voip для управления факсами. Сохранение входящих факсов в TIFF/PDF/SFF файлы. Маршрутизация входящих факсов: E-mail, Сохранить в папке, Печать. Факс по запросу. Отправка факса через e-mail (Почта-на-факс) и получение факсов на e-mail (Факс-на-почту).


подробнее»
141754

Retouch Pilot — программа для удаления изъянов с фотографий, таких как царапины, мелкие пятна и другие мелкие дефекты, существующие на фото или полученные при сканировании. Вы можете удалять целые объекты, попавшие случайно в кадр, а также инструментом пластика изменять форму и пропорции. Программа позволяет ретушировать изъяны кожи - пятнышки, морщинки и др..


подробнее»
26516

R-Studio — эффективное программное обеспечение, позволяющее восстанавливать данные с жестких дисков, CD, DVD, дискет, USB дисков, ZIP дисков и устройств флеш-памяти.


подробнее»
88115

Сборка электронных каталогов автозапчастей включает в себя грузовые автомобили Европы и Китая. В сборку включена программа Tecdoc, позволяющая подобрать не оригинальные запчасти.


подробнее»
183206

Sound Pilot озвучивает клавиатуру. Каждое прикосновение к клавиатуре рождает звук, который разнообразит процесс набора текста, развлекает и снижает утомляемость.


подробнее»
78205
Search All Amazon* UK* DE* FR* JP* CA* CN* IT* ES* IN* BR* MX
Search Results from «Озон» бизнес книги
 
Под редакцией Марко Гантенбайна и Марио Мата Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария Swiss Annuities and Life Insurance: Secure Returns, Asset Protection, and Privacy
Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария
Книга содержит обширную информацию о способах защиты активов при помощи швейцарских аннуитетов и других продуктов страхования жизни, которые позволяют сохранить активы в случае банкротства и передачи наследства, обеспечивают гарантированные выплаты и снижение налогов. Среди ее авторов - ведущие специалисты крупнейших фирм мира, занимающихся вопросами страхования, социального обеспечения и имущественного планирования.

Справочник адресован специалистам по защите активов, налоговому праву и имущественному планированию, финансовым консультантам и специалистам консультационных фирм, обслуживающих частных клиентов, профессионалам, занимающимся доверительным управлением семейным капиталом, а также частным инвесторам, которые заинтересованы в диверсификации инвестиций за рубежом и хотят вложить средства в Швейцарии.

...

Цена:
1089 руб

Джо Стадвелл Азиатская модель управления. Удачи и провалы самого динамичного региона в мире
Азиатская модель управления. Удачи и провалы самого динамичного региона в мире
"Азиатская модель управления" - экономический бестселлер, написанный Джо Стадвеллом, главным редактором журнала China Economic Quarterly. Проработав журналистом в Азии более 20 лет, он прекрасно разбирается во всех тонкостях здешней экономики, что нашло отражение в его книгах "Китайская мечта" и "Крестные отцы Азии". Чем интересен именно азиатский опыт? Предлагаемая читателю книга должна помочь, с одной стороны, демистифицировать истоки "экономических чудес", а с другой стороны, продемонстрировать фактический опыт соседей, который может послужить уроком для реформирования российской экономики. Успешная модернизация Японии, Южной Кореи, Тайваня, а теперь и Китая следует примерно одинаковым рецептам, за которыми стоят весьма конкретные меры и набор идей. О них и рассказывается в книге, получившей широкое признание как среди специалистов, так и среди широкого круга читателей. К последним принадлежит и Билл Гейтс, включивший ее в число пяти книг, которые произвели на него самое сильное впечатление в 2014 году....

Цена:
859 руб

Катрин Марсал Кто готовил Адаму Смиту? Женщины и мировая экономика
Кто готовил Адаму Смиту? Женщины и мировая экономика
Цитата
То, что женщина рожает ребёнка, означает, что она рожает ребёнка, а не то, что она должна сидеть дома и до старших классов кормить ребёнка грудью. То, что в гормональном коктейле женщины больше эстрогенов, означает, что в гормональном коктейле женщины больше эстрогенов, а не то, что она не должна преподавать математику. То, что женщина обладает той уникальной частью человеческого тела, чья единственная функция заключается в доставлении удовольствия, означает, что женщина обладает той уникальной частью человеческого тела, чья единственная функция заключается в доставлении удовольствия, а не то, что ей не место в совете директоров.

О чем книга 
До сих пор в экономике доминирует мужской взгляд и не учитывается женский домашний труд, который хоть и не оплачивается, но играет огромную роль. Именно поэтому большинство экономических моделей содержат существенную погрешность. В своей книге Катрин Марсал рассказывает о главных ошибках мужчин-экономистов, о явном и скрытом влиянии женщин на экономику. 

Почему книга достойна прочтения:
• Марсал рассказывает обо всех основных экономических школах и их ошибках.
• Эта книга заставляет вас по-новому взглянуть на известные экономические кейсы, принимая во внимание не только личную выгоду, но и такие факторы как справедливость, доверие и равноправие.
• За книгу "Кто готовил Адаму Смиту" получила главную национальную премию Швеции Augustpriset.

Кто автор
Катрин Марсал - шведский автор и журналист. Пишет для шведских, норвежских, датских, немецких и английских изданий. 

Отзывы о книге:
Это книга про любовь, и в неё влюбляешься с первой минуты. Ну а поскольку долгое время сами же экономисты считали, что любовь - это по части женщин, эта книга главным образом про женщин и их невидимое место в экономике. Марсал очень увлекательно и с юмором описывает историю появления женщин и их труда в экономике. Она рассказывает анекдоты про советскую очередь, описывает, почему Робинзон Крузо - идеальный мужчина для всех экономистов и как незнание Фрейдом особенностей женской вагины пустило экономистов по неправильному следу. А самое главное, Марсал даёт свой собственный рецепт, как сделать мир справедливее для женщин.
Александра Краснова, главный редактор Сравни.ру. 

Почему рождение детей и приготовление ужина не считаются продуктивной работой и не учитываются в ВВП? Кто воспитывает детей няни и убирает дома у уборщицы? Почему большинство живущих за чертой бедности - женщины? Эта книга поднимает важные вопросы и помогает переосмыслить привычные идеи об экономическом устройстве мира. Особенно с позиции женщин, права которых до сих пор во многом не сравнялись с мужскими, а решения на свободном рынке часто основаны на выборе не оптимального варианта, а меньшего из нескольких зол.
Ольга Лукинская, редактор Wonderzine

...

Цена:
429 руб

Анатолий Чаусский Как привлечь зарубежные инвестиции
Как привлечь зарубежные инвестиции
Хотите найти инвестора для своего бизнеса? В самом общем виде соискателя можно сравнить с продавцом, который предлагает свой "товар" - инвестиционный проект - субъекту, обладающему денежными средствами. Так же, как и покупатель, инвестор согласится передать свои деньги только при наличии качественного проекта и его грамотной презентации.
Книга посвящена проблемам взаимоотношений между всеми участниками инвестиционного процесса - соискателями, консультантами, посредниками и инвесторами. В ней подробно рассматриваются основные заблуждения и неверные ожидания соискателей, приводящие к конфликтам и срывам переговорного процесса, а также даются практические советы по привлечению зарубежных инвестиций.

Рекомендована как начинающим предпринимателям, так и инициаторам крупных инвестиционных проектов - всем тем, кому для развития бизнеса необходимы инвестиции....

Цена:
383 руб

Пол Мидлер Плохо сделано в Китае Poorly Made in China: An Insider's Account of the China Production Game
Плохо сделано в Китае
Идея написать книгу посетила автора в 2007 году. Тогда у домашних животных появились симптомы отравления меламином, покрышки, сделанные в Китае, начали разваливаться, а американские родители испугались, что игрушки их детей содержат свинцовые белила. Мидлер знал, почему так происходит, и что не только американские импортеры несут за это ответственность. Многие годы выпускник престижной американской бизнес-школы помогал иностранным бизнесменам налаживать отношения с китайскими производителями и решал все связанные с этим проблемы. В своей книге он описывает современную китайскую золотую лихорадку и ее последствия. Это увлекательный рассказ делового человека, полный юмора и ярких прозрений....

Цена:
198 руб

Владислав Тарасенко Территориальные кластеры. Семь инструментов управления
Территориальные кластеры. Семь инструментов управления
Цитата
"Инновационная деятельность зачастую связана с особым видом кластеров - инновационными территориальными кластерами, в которые входят предприятия и организации инновационной инфраструктуры в виде образовательных и научных учреждений и различных специализированных организаций, предоставляющих услуги участникам кластера. В советское время с использованием схожих социальных механизмов развивались так называемые академгородки."

Владислав Тарасенко


О чем книга
Кластерный подход к развитию территорий и отраслей - мощный инструмент государственного и социального управления, способный стать основой формирования современной промышленной политики России и мира. Представляя релевантную кластерную политику как залог перевода экономики в режим эндогенного роста, автор книги Владислав Тарасенко разворачивает перед своим читателем картину возможностей территориальных кластеров, убедительно доказывая связь успешной кооперации конкурентов с экономическим и социальным развитием отдельных регионов и страны в целом.

Почему книга достойна прочтения
  • Книга представляет собой подробнейший анализ обобщенного российского и международного опыта управления кластерами.
  • Каждая глава книги снабжена контрольными вопросами и заданиями для практической работы.
  • Издание рекомендовано Президиумом Совета УМО ТП и ОПП в качестве пособия для студентов высших учебных заведений, а также слушателей программ профессиональной переподготовки и повышения квалификации по направлениям "Экономика" и "Менеджмент".

    Кто автор
    Владислав Тарасенко - начальник отдела инновационных проектов Минэкономразвития России, заведующий кафедрой экономики и управления территориальными кластерами Московского государственного университета технологий и управления им. К.Г.Разумовского, разработчик ряда научных методик и образовательных курсов, направленных на реализацию кластерной политики страны, основатель сообщества "Кластерные политики и инициативы" в Facebook.

    Ключевые понятия
    Территориальные кластеры, кластерный подход к развитию территорий, экономическая теория....

  • Цена:
    521 руб

    Вадим Махов Счастливый клевер человечества. Всеобщая история открытий, технологий, конкуренции и богатства
    Счастливый клевер человечества. Всеобщая история открытий, технологий, конкуренции и богатства
    Цитата

    "Любой организм после периода расцвета увядает. Это значит, что где-то должен прорасти и возникнуть новый счастливый клевер".

    Вадим Махов



    О чем книга

    О смысле биологической и социальной эволюции, о том, какие перемены они привнесли в человечество и каких перемен ждать в ближайшем будущем. Эта книга представляет собой попытку взглянуть на мир под углом прошлого и обозримого будущего, понять, что было бы с современным обществом, отклонись оно от развития на милимметр вправо или влево.

    Почему книга достойна прочтения

  • Открытием автора стала единая модель развития общества вне зависимости от рассматриваемой эпохи, названная им счастливым клевером человечества. Согласно теории Махова, четыре элемента - знания, общество, бизнес и богатство - позволяют оценивать успех развития того или иного общества на основе их анализа. При этом Махов старается показать механизм слаженного взаимодействия лепестков на примере инновационного развития современного общества, где "предприниматели - это особый класс людей, без которых схема не работает, а клевер не цветет".

  • "На каждом инновационном цикле, на каждом очередном эволюционном витке для расцвета четырехлистного клевера в действие приводятся одни и те же функции - созидание, встраивание, конкуренция и фильтрация (отбор). Результатом является накопленное общественное богатство - один из лепестков счастливого клевера, который позволяет создавать запас "энергии" для следующего этапа адаптации".

  • Для удобства восприятия информации автор предлагает рассмотреть модель счастливого клевера в разбивке четырех эпох эволюции человечества. Это биологическая эволюция и выделение человека из биологической эволюции; период эволюции цивилизаций; период от эпохи Ренессанса в Европе до наших дней; от наших дней до 2050 г. и далее.

    Для кого эта книга
    Для широкого круга эрудированных читателей.

    Автор
    Вадим Махов - председатель Совета директоров ПАО "Объединенные машиностроительные заводы (ОМЗ)". Значительный практический опыт получил, работая в "Северстали" в 1994-2009 гг., где прошел путь от заместителя начальника лаборатории экономических исследований до председателя комитета Совета директоров по стратегии.
    Является профессором школы бизнеса "Сколково", где разработал и ведет курсы бизнес-планирования и инноваций.

    Ключевые слова
    Инновации, наука, эволюция, клевер, счастливый клевер человечества, развитие, эпохи, общество.
  • ...

    Цена:
    995 руб

     Политэкономия. Краткий курс
    Политэкономия. Краткий курс
    В кратком курсе "Политэкономия" сделан глубокий научный анализ процесса деградации экономической науки, который завершился ликвидацией политэкономии и заменой ее маржинализмом, олицетворением которого является economics, а в России - "экономическая теория"; раскрывается порочность отождествления экономики с хрематистикой; представлены фундаментальные экономические положения, исключенные маржиналистами из научного оборота; показаны категории и факторы общественного производства, сущность которых извращается. В работе обобщены разные точки зрения ученых и практиков о путях предотвращения краха мировой экономики, и создания новой финансовой экономической системы. Краткий курс написан простым и доходчивым языком. В нем используются яркие образные примеры и сравнения; он рассчитан на широкий круг читателей, желающих познать азы подлинной экономической науки и перспектив ее развития....

    Цена:
    396 руб

    Энгус Бергин Великая революция идей. Возрождение свободных рынков после Великой депрессии The Great Persuasion Reinventing Free Markets since the Depression
    Великая революция идей. Возрождение свободных рынков после Великой депрессии
    В книге описывается предыстория неолиберальной революции - активность сторонников свободного рынка по обе стороны Атлантики в 1930-е годы, в период Великой депрессии. Автор исследует, как постепенно выкристаллизовывались идеи - и содержательно, и, что немаловажно, риторически, - обосновывающие преимущества свободного рынка. Это история людей и идей (а также различных организаций, обеспечивавших общение неолибералов Европы и Америки, публикацию их книг, выступления с лекциями и т.п., и благотворительных фондов, финансировавших эти организации и мероприятия). В книге два главных героя, которым посвящены отдельные главы: Ф.Хайек и М.Фридмен. На волне популярности, которую Хайек обрел в США после выхода книги "Дорога к рабству" ему удалось создать организацию, объединяющую неолибералов США и Европы - "Общество Мон-Пелерен". Именно попав на первые встречи этой организации молодой экономист из Чикагского университета Милтон Фридмен, во-первых, несколько изменил свои взгляды, став убежденным сторонником свободного рынка, а во-вторых, загорелся идеей распространения этих идей среди широкой публики....

    Цена:
    473 руб

    Ручир Шарма Взлеты и падения государств The Rise and Fall of Nations
    Взлеты и падения государств
    "У современных государств есть своя уникальная биография, свой нелегкий жизненный путь и свое будущее. Они рождаются и умирают, приходят в упадок и достигают пика могущества. И у всего есть свои причины, предпосылки и последствия. Надо только уметь видеть и знать, куда смотреть. Эта глубокая, информативная, но при этом написанная легким, доступным языком книга станет настоящим подарком и тем, кто хочет научиться разбираться в глобальной политике и экономике, и тем, кто мечтает заглянуть в ближайшее будущее и узнать, каким будет мир завтра. С какими вызовами столкнутся ведущие государства в ближайшем будущем, как определить, какие страны станут мировыми лидерами, а какие уйдут с политической арены, чем хорошие миллиардеры отличаются от плохих, можно ли рассчитать, как долго продлится кризис, есть ли преимущество у хищников глобальной экономики перед их жертвами, как возникают великие империи, чем они живут и почему погибают. Ручир Шарма, разработчик инвестиционной политики легендарной компании Morgan Stanley, создал систему, благодаря которой можно предугадать будущее самых разных государств, их экономические перспективы и даже политические решения. Он наглядно демонстрирует, как самые разные факторы и кажущиеся на первый взгляд незначительными процессы меняют судьбы целых наций и полностью перекраивают привычную нам картину мира.Яркий репортаж с мест событий, глубокий экономический и инвестиционный анализ, живое и ясное изложение.

    Forbes

    “Взлеты и падения государств” – практичное и захватывающее описание сил, действующих в современном мире.

    Financial Times

    Обширный запас знаний и богатейший опыт позволяют Шарме глубоко исследовать причины экономических взлетов и падений.

    Reuters

    [Шарма] пишет хорошо и интересно… В книге полно примеров и поучительных историй из жизни… А еще она поможет вам не делать ставки на лузеров.

    Дэвид Смит, The Times

    ...

    Цена:
    711 руб

    2008 Copyright © JobYou.ru Мобильная Версия v.2015 | PeterLife и компания
    Пользовательское соглашение использование материалов сайта разрешено с активной ссылкой на сайт. Партнёрская программа.
    Rambler's Top100 Яндекс цитирования Яндекс.Метрика