Бурный рост кредитования населения приводит к не менее быстрому увеличению невозвращенных займов. Опасаясь, что ситуация выйдет из-под контроля, банкиры решили, что настала пора закрыть доступ к кредитам мошенникам, а добросовестным потенциальным заемщикам объяснить, что им следует быть более осмотрительными и реально оценивать свои возможности. Вчера президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Мурычев заявил, что банкиры намерены добиться внесения в Гражданский кодекс поправок, позволяющих объявлять физических лиц, которые не способны расплатиться с банками, банкротами.
"Объем "плохих" долгов физических лиц вырос по итогам девяти месяцев текущего года на 64%. Таким образом, он растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками", - объяснил вчера инициативу банкиров Александр Мурычев.
Разумеется, часть возможных потерь банки "закладывают" в процентные ставки по кредитам, но полностью компенсировать убытки в случае невозврата займов таким образом не удается. Проблему, полагает Александр Мурычев, можно решить, внеся поправки в законодательство, в соответствии с которыми признавать банкротами можно было бы не только юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, но и граждан, неспособных расплатиться по выданным кредитам, - в этом случае банки получили бы право накладывать взыскание на имущество должника. Именно поэтому банкиры настаивают на введении в Гражданский кодекс нормы о банкротстве физических лиц. Кроме того, ассоциация предлагает разработать проект закона "О коллекторских услугах и коллекторских агентствах", который позволил бы выстроить цивилизованную систему возврата проблемных долгов по банковским потребительским кредитам.
Эксперты к инициативе банкиров относятся с пониманием.
"В развитых странах коллекторские агентства и нормы о банкротстве физических лиц существуют давно и с некоторыми оговорками доказали свою жизнеспособность, - говорит бизнес-директор по рынку кредитных организаций компании "Развитие бизнессистем" Максим Горелов. - В тоже время тольк она создание института коллекторских агентств может уйти больше года". Но наибольшие сложности, по его мнению, ожидают банковское лобби в проведении через Госдуму поправки в Гражданский кодекс по банкротству физических лиц, учитывая гарантированную непопулярность этого предложения среди избирателей. "Тем не менее, важно не упустить время и не ждать, пока рост потребительского кредитования обернется серьезными неприятностями для банков", - считает Горелов.
Впрочем, некоторые представители банковского сообщества не склонны излишне драматизировать ситуацию.
Они напоминают, что банковский риск по кредитам, обеспеченным залогом, минимален, а вопрос о взыскании залога с недобросовестного заемщика так или иначе решается через суд. "Не могу сказать, что заемщиков, к которым можно было бы применить процедуру банкротства, сейчас слишком много. Как правило, люди находят способ выполнить свои обязательства перед банком, - считает начальник управления кредитования "Межпромбанка Плюс" Тамара Иванова. - Те же, кому реально грозит "долговая яма", - это либо откровенные мошенники, либо легкомысленные заемщики, не способные рассчитать свои возможности. Последних, впрочем, банк не выдаст кредит, если у него хорошо работает кредитная комиссия и правильно настроена скоринговая система".
Тем не менее, признают эксперты, проблемы с "плохими" кредитами действительно существуют. Если с заемщиками, получившими обеспеченный залогом кредит сложностей сейчас как раз немного, то на должников, не вернувших необеспеченные займы (объем которых в последнее время стремительно растет), банкиры реально воздействовать практически не могут. Кроме того, в России отсутствует четкая процедура удовлетворения заемщиком требований всех заявивших о себе кредиторов, для чего также необходимо введение института банкротства. "Если человек должен нескольким банкам и получал необеспеченные кредиты, то в случае неисполнения им обязательств преимуществом на получение возмещения будет пользоваться тот банк, который обратится в суд первым", - говорит Иванова.
БАНКРОТСТВО ПО-АМЕРИКАНСКИ
Закон о банкротстве, принятый в США в 1979 году, позволял гражданам списать значительную часть долгов, а также разрешал не передавать кредиторам некоторые виды имущества. Он был крайне выгоден должникам, не имеющим значительных активов, и неудивительно, что принятие такого закона привело к резкому росту количества личных банкротств. Но одновременно выросли и проценты по кредитам - таким образом банки компенсировали убытки от банкротств. (Кстати говоря, в начале 2000-х годов таким же образом смягчила законодательство о банкротстве Великобритания - и при этом эффект был абсолютно такой же.) В апреле 2005 года администрация Буша настояла на принятии поправок в законодательство о банкротстве, лишив американцев возможности списывать долги. Теперь единственный для должника путь урегулировать взаимоотношения с кредитором - согласование и принятие пятилетнего плана постепенного погашения долга. Примечательно, что с апреля, когда эти поправки были одобрены, до 17 октября, когда они вступили в силу, в США наблюдался настоящий бум личных банкротств - американцы торопились обанкротиться по закону 1979 года.
ФСФР России утвердила Положение о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй
ФСФР России утвердила Положение о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй. Документом утверждаются следующие требования к финансовому положению участников БКИ – юридическим лицам:
* стоимость чистых активов, владеющего более 25% акций (долей) бюро должна составлять не менее 3 млн рублей по состоянию на конец каждого из двух последних финансовых годов, предшествующих году приобретения участником бюро доли (вклада) в уставном (складочном) капитале бюро;
* участник бюро должен существовать не менее двух лет;
* стоимость приобретаемой доли участия (вклада) в уставном капитале Бюро не должна превышать стоимости его чистых активов на момент приобретения доли (вклада);
* у участника Бюро не должно быть задолженности по уплате налогов и сборов по состоянию на дату представления заявления о внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй.
Для физических лиц установлены следующие требования, предъявляемые к его финансовому положению:
* совокупный объем доходов участника Бюро, владеющего более 25% акций (долей) Бюро, за каждый из двух последних календарных года, предшествующих году приобретения участником Бюро доли (вклада) в уставном (складочном) капитале Бюро, должен превышать 300 тысяч рублей;
* стоимость приобретаемой доли участия (вклада) в уставном (складочном) капитале Бюро не должна превышать 25 % совокупного объема доходов участника Бюро за два последних календарных года, предшествующих году приобретения участником Бюро доли (вклада) в уставном (складочном) капитале Бюро.
Также Положением установлены требования к деловой репутации участников Бюро, по которому участники должны:
* соблюдать законодательство Российской Федерации, положения учредительных и внутренних документов Бюро, а также принципов профессиональной этики;
* не привлекаться в течение двух последних лет к ответственности за нарушения законодательства о банковской, коммерческой, служебной и (или) налоговой тайне, должностные лица участника Бюро не должны привлекаться в течение двух последних лет к уголовной ответственности за преступления в сфере экономики или против государственной власти, интересов государственной службы и службы в органах местного самоуправления, а также к административной ответственности за правонарушения в области предпринимательской деятельности, в области финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг, банковской деятельности, связи и информации;
* к ним не должны быть применены в течение двух последних лет меры воздействия в виде ограничения на осуществление участником Бюро основного вида деятельности уполномоченными государственными органами и Банком России, осуществляющими в отношении участника Бюро функции контроля и надзора. Документ будет направлен для регистрации в Министерство юстиции РФ.
Книга Гинесса 2007 Компания с самыми крупными активами. Форд Мотор. Американская многонациональная автомобильная корпорация *Форд Мотор* владеет самыми большими в мире активами. Их стоимость в 1996 г. составляла более 243 млн. долл.
Книга Гинесса 2007 Самая крупная компания по производству продуктов питания. Юнилевер. Самой крупной в мире компанией по производству продуктов питания является *Юнилевер*, получившая в 1996 г. доход в размере 49,7 млн. долл.
