Теория бизнеса
Кредит для малого бизнеса: подводные камни и нюансы
 

Кредит для малого бизнеса: подводные камни и нюансы

Банки порой умудряются «продать» владельцу малого бизнеса такой кредит, который не только не помогает развитию фирмы, но становится  обременительным для предприятия. Что нужно знать, чтобы избежать этого?

На сегодняшний день существует множество программ кредитования малого и среднего бизнеса. Банковская конкуренция в сфере кредитования программ поддержки и развития малого предпринимательства довольна высока. Так же, как и бурно развивающийся рынок потребительского кредитования, малые предприятия быстрыми темпами начинают входить в сферу интересов кредитных организаций. Однако, даже в условиях жесткой конкуренции, не так давно начавшей возникать в данном сегменте рынка кредитования, банки порой умудряются «продать» владельцу малого и среднего бизнеса такой кредит, который не только не помогает развитию фирмы, но становится если и не губительным, то уж точно невыгодным и даже обременительным для предприятия. Чтобы лавировать в таком обилии кредитных программ, необходимо знать некоторые их нюансы.

Самое первое, с чем приходится сталкиваться владельцам малых и средних предприятий при обращении в банк за кредитом, - это банковские комиссии, поэтому целесообразно сразу оговорить, какие самые распространенные комиссии обычно взимаются кредитными организациями с малых предприятий.

- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Если банк предлагает Вашей фирме довольно приемлемую процентную ставку по кредитованию, поинтересуйтесь, обязаны ли вы будете перевести в данную кредитную организацию часть, а зачастую весь свой финансовый оборот. Иногда банки выставляют довольно жесткие условия, согласно которым заемщик не имеет права обслуживаться в других кредитных организациях. Так же в некоторых банках существуют льготные условия по расчетно-кассовому обслуживанию именно для заемщиков, о которых банк благополучно умалчивает. Если таковых льгот не имеется, ничего удивительного. Банк, предоставив предприятию выгодную процентную ставку по кредиту, «добирает» недополученную прибыль комиссиями по РКО. При невыполнении условий банка об обязательном поддержании оборотов по расчетному счету процентная ставка по кредиту предприятия повышается на 3-5 пунктов, была 13%, стала – 18% годовых. И, в принципе, никого не интересует особенности системы вашего налогообложения и условия работы вашей фирмы с другими банками. Обороты по расчетному счету должны быть не меньше энной суммы, указанной в кредитном договоре.

Кроме комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию, существует множество комиссий, с которыми предприниматели и директора малых предприятий сталкиваются в процессе оформления пакета документов на кредитование. Вот некоторые из них:

- комиссия за рассмотрение банком пакета документов предприятия на кредитование. Не лишним будет узнать, возвращается ли эта комиссия клиенту при отказе банка в кредитовании. Неудивительно, если нет;

- комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета. Если таковая существует, то желательно иметь представление о ее размере в денежном эквиваленте, а не только в процентном соотношении. Необходимо помнить, что 1% ежемесячно за обслуживание ссудного счета – это никак не 1% годовых, а 10 000 руб. с каждого миллиона рублей ваших кредитных средств. И выплачивать данную комиссию необходимо ежемесячно;

- комиссия банка за досрочное погашение кредита. Не редки случаи, что после взятия кредита руководитель предприятия неожиданно узнает о том, что досрочное погашение ссудной задолженности, в принципе, невозможно. Или возможно, но погасить предприятию можно всю сумму кредита целиком, а за это необходимо выплатить банку-кредитору неустойку за досрочное погашение от 1 до 5% от размера погашаемой суммы;

- комиссия за кредит без залога также составляет от 1 до 5% от суммы взятого кредита. Многие предприятия идут на этот шаг из тех соображений, что оформление залога – процедура довольно длительная. Потребуется время на произведение оценки закладываемого имущества независимым оценщиком, а это также удовольствие не из дешевых. Но после того как заемщик узнает размер банковской комиссии за беззалоговый кредит, становится очевидным, что дешевле будет оплатить услуги независимого оценщика;

- комиссия за нестрахование закладываемого имущества. Иногда дешевле оказывается оформить страховку КАСКО (при страховании автотранспорта – один из самых дорогих и невыгодных видов страхования закладываемого имущества), чем уплачивать кредитной организации комиссию за нестрахование залога. Уж она, не сомневайтесь, перекроет все расходы банка, связанные со страховым случаем закладываемого предприятием имущества.

- и, наконец, самая неприятная из вышеперечисленных комиссий, - комиссия за несвоевременное погашение кредита. Размер ее колеблется от 0,12% до 1% за каждый день просроченного погашения по кредиту.

Понятно, что в условиях сложившейся банковской конкуренции по программе кредитования малого и среднего бизнеса многие банки, озвучиваю в рекламных проспектах скромную процентную ставку, впоследствии «добирают» недополученную прибыль комиссиями. Поэтому, оформляя кредит в любом банке, необходимо четко оговаривать, какие комиссии будут применены именно в вашем случае, т.к. зачастую их размер определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Теперь что касается обеспечения по кредиту. Оговорив с банком-кредитором условия предоставления залога, необходимо помнить, что предоставленное в залог имущество будет уценено банком примерно в такой степени: товары в обороте - на 40-50%, оборудование и транспорт – на 40% (в зависимости от срока эксплуатации), недвижимость – на 30%. Почти все банки требуют заключения независимого оценщика об оценке предоставляемого предприятием залога. Важный момент: заключение это имеет свою юридическую силу в течение 1-6 месяцев, в зависимости от вида залога и условий самого банка. В противном случае, если срок действия отчета об оценке истек, его просто-напросто нужно будет делать заново. Не торопитесь заказывать оценку имущества у знакомого либо рекомендованного кем-то оценщика. Практически в каждой кредитной организации, требующей подобных ухищрений, существует перечень утвержденных независимых институтов оценки. И в каждом банке институты оценки разнятся. При отказе в кредитовании в одном банке, предприятие без особых усилий может получить финансирование в другом. Но при этом ему нужно понести дополнительные расходы, т.к. оценку имущества придется заказать в институте оценки, рекомендованном уже другим банком. Стоимость имущества при этом в отчетах об оценке будет совершенно одинаковой.

Залог по кредиту может быть дифференцированным, т.е. по одной кредитной сделке возможно закладывать и автотранспорт, и оборудование, и товары в обороте. Также возможен залог имущества третьих лиц, при этом залогодатель не имеет права продать, перестроить (при залоге недвижимости), демонтировать (при залоге оборудования) заложенное имущество до тех пор, пока долг заемщика перед банком-кредитором не будет погашен в полном объеме. Многие торговые предприятия не имеют возможности предоставить в залог ничего, кроме товаров в обороте. Но не все банки согласны обеспечить ими кредит в полном объеме, чаще всего в этом случае они идут навстречу только проверенным и благонадежным клиентам с положительно й кредитной историей. Во избежание подобных сложностей существуют беззалоговые кредиты. Но банки предпочитают выдавать такие кредиты проверенным заемщикам. Предприятие должно иметь положительную кредитную историю в размере не менее трех благополучно выплаченных кредитов либо находиться на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке не менее 1 года. В противном случае беззалоговый кредит в некоторых банках также возможен, однако процентная ставка по нему будет значительно выше, а комиссия за отсутствие залога влетит предприятию не в копеечку, а в сумму более серьезную. К тому же беззалоговые кредиты, как правило, выдаются на срок не более 1 года.

Что касается срока кредитования, то двоякого мнения в этом случае быть не может. Предприятию, которое имеет возможность выплатить кредит в течении одного года, не стоит брать его на больший срок. Какой смысл переплачивать проценты в течение двух лет? Ведь если хорошо посчитать, сумма за эти два года набегает приличная.

Взять кредит в банке или дешевле обойтись собственными средствами, каждый руководитель решает для себя сам. Практически в любом банке кредитный менеджер имеет возможность наглядно продемонстрировать заемщику все его предстоящие расходы на примере кредитного калькулятора. В нем, как правило, отражены все банковские комиссии. К тому же, читая кредитный договор при непосредственной выдаче кредитных средств, предприниматель либо директор предприятия может оспорить комиссии, озвученные в кредитном договоре, но не оговоренные с ним заранее. После подписания кредитного договора, увы, условия прописанные в нем, необходимо выполнять.

Источник:  FD.ru


просмотров: 813
Search All Ebay* AU* AT* BE* CA* FR* DE* IN* IE* IT* MY* NL* PL* SG* ES* CH* UK*
Высококачественные мужские кожаный бумажник двойного сложения для кредитной карты держатель бумажник кошелек клатч

179,53 руб.
End Date: 18.12 11:00
Buy It Now for only: US 179,53 руб.
Buy it now |
новый из нержавеющей стали бизнес ID кредитной карты бумажника держатель металлический карман футляр

58,88 руб.
End Date: 04.01 05:19
Buy It Now for only: US 58,88 руб.
Buy it now |
Новый Cardsharp кредитной карты складной бритвы острых бумажник нож выживания инструмент тонкий U

49,11 руб.
End Date: 05.01 21:03
Buy It Now for only: US 49,11 руб.
Buy it now |
бизнес имя ID кредитной карты держатель коробка металлический из нержавеющей стали карман коробка чехол

49,11 руб.
End Date: 02.01 11:10
Buy It Now for only: US 49,11 руб.
Buy it now |
Мужские женские металлические ID кредитной карты держатель радиочастотная идентификация протектор алюминиевый бумажник карта чехол

125,21 руб.
End Date: 29.12 11:00
Buy It Now for only: US 125,21 руб.
Buy it now |
Мужской бумажник из натуральной кожи кредитной карты держатель радиочастотная идентификация блокировки на молнии тонкий карман

323,95 руб.
End Date: 17.12 09:10
Buy It Now for only: US 323,95 руб.
Buy it now |
10Pcs/Lot кредитной карты паспорта обложка радиочастотная идентификация протектор экранированный рукав чехол для карт

65,58 руб.
End Date: 31.12 10:59
Buy It Now for only: US 65,58 руб.
Buy it now |
Натуральная кожа кредитной карты деньги наличные держатель бумажник зажим радиочастотная идентификация блокировки кошелек

402,12 руб.
End Date: 14.01 05:45
Buy It Now for only: US 402,12 руб.
Buy it now |
Search Results from AllSoft: новости

Сан-Франциско ждет! Вы — Маркус, блестящий хакер, объединяетесь с DedSec, чтобы противостоять ctOS 2.0, системе глобального контроля. Сокрушите ее, это будет взлом века!
Первым покупателям — скидка 250 рублей! Успей купить первым! 


подробнее»
181528

PrintStore Pro — программа для учета расходных материалов и оборудования. Просчитывает запас каждого картриджа в каждом принтере и помогает сформировать заказ на следующий период. Поддерживает учет перезаправок. Учитывает при всех операциях совместимость принтеров и картриджей. Хранит историю всех действий с картриджами и принтерами, позволяет создавать множество отчетов.


подробнее»
123795

Fax Voip T38 Fax & Voice — факс и автоответчик для вашей SIP/H.323/ISDN сети. Виртуальные голосовые факс модемы. Поддержка T.38, Fax поверх G.711 и CAPI факс. Одновременные SIP регистрации, маршрутизация вызовов, цветные факсы. Совместимость со стандартными факс программами. Fax Voip принтер, Консоль Fax Voip для управления факсами. Сохранение входящих факсов в TIFF/PDF/SFF файлы. Маршрутизация входящих факсов: E-mail, Сохранить в папке, Печать. Факс по запросу. Отправка факса через e-mail (Почта-на-факс) и получение факсов на e-mail (Факс-на-почту).


подробнее»
139103

Fax Voip T38 Fax & Voice — факс и автоответчик для вашей SIP/H.323/ISDN сети. Виртуальные голосовые факс модемы. Поддержка T.38, Fax поверх G.711 и CAPI факс. Одновременные SIP регистрации, маршрутизация вызовов, цветные факсы. Совместимость со стандартными факс программами. Fax Voip принтер, Консоль Fax Voip для управления факсами. Сохранение входящих факсов в TIFF/PDF/SFF файлы. Маршрутизация входящих факсов: E-mail, Сохранить в папке, Печать. Факс по запросу. Отправка факса через e-mail (Почта-на-факс) и получение факсов на e-mail (Факс-на-почту).


подробнее»
141754

Retouch Pilot — программа для удаления изъянов с фотографий, таких как царапины, мелкие пятна и другие мелкие дефекты, существующие на фото или полученные при сканировании. Вы можете удалять целые объекты, попавшие случайно в кадр, а также инструментом пластика изменять форму и пропорции. Программа позволяет ретушировать изъяны кожи - пятнышки, морщинки и др..


подробнее»
26516

R-Studio — эффективное программное обеспечение, позволяющее восстанавливать данные с жестких дисков, CD, DVD, дискет, USB дисков, ZIP дисков и устройств флеш-памяти.


подробнее»
88115

Сборка электронных каталогов автозапчастей включает в себя грузовые автомобили Европы и Китая. В сборку включена программа Tecdoc, позволяющая подобрать не оригинальные запчасти.


подробнее»
183206

Sound Pilot озвучивает клавиатуру. Каждое прикосновение к клавиатуре рождает звук, который разнообразит процесс набора текста, развлекает и снижает утомляемость.


подробнее»
78205
Search All Amazon* UK* DE* FR* JP* CA* CN* IT* ES* IN* BR* MX
Search Results from «Озон» бизнес книги
 
Тиньков Олег Юрьевич Я такой как все
Я такой как все

Книга рассказывает о становлении известного предпринимателя, уникального бизнесмена и очень интересного человека – Олега Тинькова. Кажется, нет такой сферы бизнеса, в которой Тиньков не работал и не создал нечто нетривиальное. Торговля и технологии, производство и финансы – все привлекало внимание Олега Тинькова. И каждый раз он строил свой бизнес c нуля и в каждой области достиг успеха. Но эта автобиографическая книга – не только история удачливого предпринимателя, это еще и история неординарной личности, его семьи, его мира – маленький срез времени.

Книга будет интересна не только начинающим бизнесменам, но и самой широкой публике.

...

Цена:
149 руб

Крис Гарднер В погоне за счастьем
В погоне за счастьем
Крис Гарднер – уроженец бедного негритянского квартала в Милуоки. После окончания военной службы он приезжает к Сан-Франциско – город пьянящей свободы и безграничных возможностей. Крису удается получить место стажера в престижной брокерской фирме, но все складывается не так, как он планировал. В течение года он – бездомный отец-одиночка с малолетним сыном на руках…...

Цена:
304 руб

Пономарев Игорь Практикум 1. Гипермышление. Базовые приемы
Практикум 1. Гипермышление. Базовые приемы

Приемы и упражнения, приведенные в этой книге, помогут вам в принятии решений, творческом поиске и управлении знаниями. Изучение базовых приемов станет основой для роста результатов в вашей деятельности и совершенствования мастерства. Освоение базовых приемов позволит перейти на новый уровень и открыть новые возможности мышления.

...

Цена:
149 руб

Арутюнян Айк Секреты успеха и гармонии. Краткое руководство к действию
Секреты успеха и гармонии. Краткое руководство к действию

Успех неизбежен. Формулы успеха и гармонии, изложенные в руководстве, помогут вам в самых различных ситуациях. Это пособие будет вашим верным помощником везде.

...

Цена:
320 руб

Карнаух Олег 10 провалов, которые создают миллионера. Путь от $500 до $1 000 000
10 провалов, которые создают миллионера. Путь от $500 до $1 000 000

Открыть свое дело, работать на себя, быть успешным бизнесменом – пожалуй, то, к чему стоит стремиться. Олег Карнаух, бизнесмен, которому удалось пройти путь от пятисот долларов до одного миллиона, знает толк в успехах и поражениях. История его успеха содержит множество подсказок и предостережений, который помогут начинающим предпринимателям стать сильнее и решительнее на пути к своему первому миллиону!

Эта книга для тех, кто хочет понять алгоритм успеха, предотвратить возможные ошибки в бизнесе, развить свое предпринимательское чутье и, возможно, стать немножко лучше себя вчерашнего.

...

Цена:
239 руб

Даниллина Елена Откровенный SMM
Откровенный SMM

SMM – один из самых дешевых и при этом конверсионных инструментов интернет-маркетинга. Не относитесь к нему, как к побочному каналу присутствия в сети. Это мощный инструмент продаж и брендинга с управляемым и прогнозируемым результатом. В рекламе я уже более трех лет и за это время я накопила достаточно опыта, чтобы поделиться с Вами, как при минимальных вложениях можно получить высокую эффективность.

...

Цена:
160 руб

Масааки Имаи Гемба кайдзен. Путь к снижению затрат и повышению качества Gemba Kaizen: A Commonsense, Low-Cost Approach to Management
Гемба кайдзен. Путь к снижению затрат и повышению качества
Цитата
"Успешное внедрение кайдзен предполагает ориентацию организации на то, чтобы содействовать его продвижению, назначать своих наилучших представителей для управления процессом совершенствования, проводить подготовку и обучение персонала и устанавливать поэтапный процесс внедрения стратегии. Однако без высшего руководства, поддерживающего каждое преобразование, такая попытка будет недолговечной, независимо от того, какие для этого созданы другие предварительные условия".

Масааски Имаи

О чем книга
О непрерывной системе совершенствования в бизнесе, получившей название Гемба кайдзен. То, что японцы начали делиться с миром своими уникальными методами управления, уже само по себе событие. Это издание - событие вдвойне, поскольку является продолжением первой книги "Кайдзен", имевшей немалый успех на российском рынке. 345 страниц буквально кричат об одном: Гемба кайдзен, равно как и lean-производство имеют право на существование не только в Японии.

Почему книга достойна прочтения
  • Невольные сравнения с теорией бережливого производства являются отличным поводом для выявления общих черт и различий японского менеджмента и их интеграции в российский бизнес;
  • Японские термины настолько вписываются во всю представленную систему менеджмента, что не раздражают и не кажутся чужими;
  • Выявление всех проблем, связанных с внедрением Гембы кайдзен в условиях западных рынков;
  • Психологические и материальные выгоды кайдзен, выявленные на многочисленных примерах;
  • Гемба кайдзен как концепция, система менеджмента, а не отдельный инструмент управления.

    Для кого эта книга
    Для менеджеров всех уровней, заинтересованных в поиске методов поддержания и развития долговременной конкурентоспособности своих компаний. Будет интересна не только студентам и аспирантам, занимающимся менеджментом, маркетингом, качеством, логистикой и другими актуальными подходами к ведению бизнеса, но и всем интересующимся развитием современной экономической мысли.

    Кто автор
    Масааки Имаи - "lean-гуру", основатель концепции непрерывного совершенствования. В качестве консультанта в области рекрутинга, управления персоналом и организационных исследований лично оказал помощь более чем 200 иностранным и совместным предприятиям в Японии. В 1985 году, чтобы помочь компаниям внедрять концепции, системы и инструменты KAIZEN, Масааки Имаи основал KAIZEN Institute Consulting Group - консалтинговую компанию, которая имеет офисы в более чем 30 странах по всему миру. Является автором книг "Кайдзэн: ключ к успеху японских компаний" (1986) и "Гэмба Кайдзэн: Путь к снижению затрат и повышению качества".

    Ключевые понятия
    Менеджмент; модели управления; бизнес; экономика.
    ...

  • Цена:
    549 руб

    Тимофеева Софья Анатольевна Детский клуб: с чего начать, как преуспеть
    Детский клуб: с чего начать, как преуспеть

    Вы мечтаете открыть свой собственный детский клуб и не знаете, с чего начать?

    Эта книга поможет организовать деятельность вашего клуба с нуля.

    Вы узнаете о способах организации занятий, а также получите ответы на самые часто задаваемые вопросы: стоит ли открывать клуб по франшизе; каковы особенности первого года работы; где и как лучше размещать рекламу; как обеспечить грамотное документальное сопровождение.

    Кроме того, автор предлагает уникальную методику, которая поможет определиться с возможными вариантами развития вашего детского клуба и перейти к образовательной деятельности.

    Издание также будет полезно опытным руководителям уже существующих детских клубов.

    ...

    Цена:
    321 руб

    Тимофеева Софья Анатольевна Детский клуб. Совершенствуем систему управления
    Детский клуб. Совершенствуем систему управления

    Успех и неуспех развития бизнеса, как и его жизнеспособность, зависят не столько от вложенных денег и удачного местоположения, сколько от системы управления и работы главы компании. Недаром существует много поговорок, которые подчеркивают влияние руководителя на весь процесс: «Рыба гниет с головы», «Куда голова – туда и ноги», «Без дом – сирота». Именно «голова» детского клуба задает тон всему делу.

    В издании даны подробные инструкции по управлению детским клубом, формированию команды профессионалов и обучению сотрудников, планированию ежедневной работы организации документооборота, а также по безопасности бизнеса.

    В качестве приложений предлагаются примеры ученического договора и должностной инструкции администратора, а также пример конспекта занятия по курсу «Школа этикета».

    Практические советы адресованы собственникам и руководителям детских клубов, тем, кто только создает свой бизнес-проект детского клуба.

    ...

    Цена:
    338 руб

    А. Парабеллум, Т. Коробейникова, С. Савинов Быстрые деньги в консалтинге
    Быстрые деньги в консалтинге
    Это издание – уникальная инструкция, как стать бизнес-лидером.
    О чем книга
    Сегодня, несмотря на большой спрос, рынок консалтинговых услуг малому и среднему бизнесу практически не заполнен, что, несомненно, является позитивным фактором для его освоения. Однако в условиях почти отсутствующей конкуренции важно не ошибиться в собственных действиях. И поможет вам в этом пошаговая инструкция от авторов книги, известных российских бизнес-лидеров, которые также расскажут обо всех нюансах этого бизнеса, разберут все элементы, методы и приемы консалтинга. Изучив их, вы поймете, что бизнес – это строгая система, ориентируясь в которой можно зарабатывать в десятки раз больше, чем ваш бывший начальник. В книге представлены образцы правильных договоров, актов, чек-листов и полный перечень документов, необходимых для успешного закрытия сделки.
    Для кого эта книга
    Книга будет интересна каждому, кто хочет освоить консалтинг и стать успешным бизнесменом.
    Почему книга достойна прочтения
    Авторы - известные бизнес-лидеры и эксперты в области консалтинга;
    Все стратегии и технологии авторы испробовали на себе лично;
    Содержит образцы правильных договоров, актов, чек-листов и полный перечень документов, которые помогут вам организовать свой консалтинговый бизнес.
    Авторы
    Татьяна Коробейникова
    генеральный директор ассоциации независимых бизнес-консультантов "Бизкон".
    Действующий бизнес-консультант, бизнес-тренер.
    Автор методик консультирования бизнесов в сфере В2В, розницы, услуг, недвижимости
    Андрей Парабеллум
    Бизнес-тренер, консультант, гуру инфобизнеса. Один из наиболее известных тренеров в СНГ по методикам менеджмента, маркетинга, продажи услуг и информационных продуктов. Принес в Россию и поднял на всем русскоязычном пространстве новую индустрию – инфобизнес и инфомаркетинг. Автор и разработчик методик: "Организация и продвижение инфобизнеса ", "Двушаговые продажи", "Работа с VIP-клиентами и сегментами рынка", "Организация и автоматизация бизнеса", "Удваивание прибыльности промышленных предприятий".
    Сергей Савинов
    Бизнесмен, генеральный директор компании "ИнфоКонсалтинг", эксперт в области масштабирования бизнеса, построения филиальных сетей, увеличения продаж и корпоративной эффективности. Автор нескольких семинаров и тренингов, статей и публкаций в ведущих деловых изданиях, участник радио и тв программ
    Ключевые понятия
    Консалтинг, бизнес, бизнес-консультант, консалтинговые услуги, аудит.
    ...

    Цена:
    236 руб

    2008 Copyright © JobYou.ru Мобильная Версия v.2015 | PeterLife и компания
    Пользовательское соглашение использование материалов сайта разрешено с активной ссылкой на сайт. Партнёрская программа.
    Rambler's Top100 Яндекс цитирования Яндекс.Метрика